Toda pequena empresa deve estar pronta para se adaptar às mudanças, especialmente durante períodos de rápida expansão ou fluxo de caixa flutuante. Uma linha de crédito sem garantia pode ser uma boa opção quando você precisa de dinheiro rápido e tem muita flexibilidade para reembolsar o dinheiro emprestado.

Durante anos, as empresas utilizaram linhas de crédito para cobrir necessidades de capital de giro e aproveitar oportunidades de investimento estratégico. Ainda assim, eles também não pegaram os indivíduos. Parte disto pode dever-se ao facto de os bancos raramente promoverem linhas de crédito e os potenciais mutuários não pensarem em perguntar. Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é a única linha de crédito que pode surgir. No entanto, este é um empréstimo com garantia residencial, que apresenta seu próprio conjunto de preocupações e riscos.

O que é uma linha de crédito?

A linha de crédito de um banco ou instituição financeira é um empréstimo flexível. Uma linha de crédito é uma quantia fixa de dinheiro que você pode pedir emprestado conforme necessário e reembolsar imediatamente ou durante um determinado período de tempo, semelhante a um cartão de crédito que permite uma quantia limitada de dólares que você pode usar quando quiser. Uma linha de crédito, tal como um empréstimo, acumulará juros assim que os fundos forem emprestados, e os mutuários devem ser aprovados pelo banco, o que se baseia na classificação de crédito do mutuário e na relação com o banco. É importante lembrar que as taxas de juros flutuam frequentemente, tornandoLimites de crédito BlueVine 4,80% 3 anos 650+ US$ 250 mil Wells Fargo Principal + 1,75% BusinessLine®: 2+ anos; Small Business Advantage®: menos de 2 Informações não disponíveis publicamente US$ 100 mil Caixa de fundos 4,66% 2-3 meses 500+ US$ 100 mil Capital SunWise 12,99% a 15,99% 1 ano 700+ US$ 200 mil No convés 10,99% 1 ano 600+ US$ 100 mil

Garantias pessoais em LOCs não garantidos

Os credores só aprovarão os pedidos de financiamento da empresa se estiverem confortáveis ​​com o risco envolvido. Se você não tiver nenhuma garantia para oferecer como garantia para uma linha de crédito da empresa, poderá ser necessário assinar uma garantia pessoal.

Uma garantia pessoal (PG) transforma você efetivamente em um fiador da linha de crédito da sua empresa. Ao assinar um PG, você garante o reembolso da obrigação caso sua empresa não o cumpra. Se você não está investindo um ativo, é outra maneira de o credor garantir que você, o proprietário da empresa, tenha alguma participação no jogo.

(Observe que algumas linhas de crédito comerciais garantidas também podem exigir garantias pessoais.) Antes de solicitar uma linha de crédito ou outro tipo de financiamento, leia oletras miúdas e faça perguntas a qualquer credor sobre requisitos de garantia individuais.)

Dicas para comparar linhas de crédito comerciais

Considere estas dicas ao comparar linhas de crédito comerciais:

• Pré-qualifique sempre que possível: Um processo de pré-qualificação está disponível em vários credores de financiamento empresarial. Isto significa que os potenciais mutuários podem partilhar informações sobre as suas necessidades de financiamento, rendimentos e outros dados pertinentes para ver a que montantes de empréstimos, taxas e condições de reembolso podem ser elegíveis. Isso geralmente requer apenas uma consulta de crédito suave, que não afeta sua pontuação de crédito.
• Considere os termos de reembolso, bem como o grau de flexibilidade: Cada credor empresarial tem seu próprio conjunto de termos de reembolso. Alguns tipos de financiamento exigem pagamentos mensais, enquanto outros podem exigir cobranças diárias ou semanais. Ao selecionar a linha de crédito empresarial escolhida, tenha isso em mente.
• Fique atento aos custos ocultos: Alguns credores oferecem empréstimos comerciais gratuitos, o que elimina a necessidade de os mutuários pagarem taxas de originação, multas por atraso, multas por pré-pagamento ou quaisquer outros custos habituais de empréstimo. No entanto, nem sempre é esse o caso. Ao procurar as melhores condições, verifique novamente a estrutura de custos do credor. Considere cobranças adicionais antes de tomar sua decisão.
• Examine as opções de atendimento ao cliente fornecidas pelocredor: Considere as alternativas de suporte do credor antes de assinar o contrato de empréstimo se você descobrir um credor disposto a lhe emprestar o dinheiro que você precisa em condições favoráveis. Se você tiver problemas com o reembolso, ter um bom atendimento ao cliente pode fazer uma grande diferença. Analise os recursos de atendimento ao cliente do credor e leia as avaliações para garantir que eles sejam adequados.

Os problemas com linhas de crédito

As linhas de crédito, como qualquer outro instrumento de empréstimo, têm o potencial de ser valiosas e perigosas. Se os investidores contratarem uma linha de crédito, deverão reembolsá-la (e os termos desses reembolsos são definidos no momento em que a linha de crédito é inicialmente concedida). Como resultado, existe um processo de avaliação de crédito e os potenciais mutuários com crédito fraco terão consideravelmente mais dificuldade em serem aceites.

No entanto, dificilmente é dinheiro de graça. Linhas de crédito sem garantia – isto é, crédito não garantido por sua casa ou outra propriedade valiosa – são mais baratas do que casas de penhores ou empréstimos consignados e geralmente mais baratas do que cartões de crédito. Ainda assim, são mais caros do que os empréstimos garantidos padrão, como hipotecas ou empréstimos para veículos. Os juros de uma linha de crédito geralmente não são dedutíveis de impostos.

Se você não usar sua linha de crédito, alguns bancos cobrarão uma taxa de manutenção mensal ou anual, e os juros começarão a acumular assim que o dinheiro for emprestado.Como as linhas de crédito podem ser utilizadas e reembolsadas numa base ad hoc, alguns mutuários podem achar os cálculos de juros das linhas de crédito mais confusos e podem ficar chocados com o valor dos juros que acabam pagando.

Linhas de crédito empresariais vs. Outros métodos de financiamento

Embora uma linha de crédito empresarial seja ideal para determinadas despesas, outros tipos de financiamento podem ser mais apropriados em diferentes situações.

Linha de crédito empresarial versus empréstimo para pequenas empresas

Ao contrário das linhas de crédito comerciais, os empréstimos para pequenas empresas são emitidos como uma quantia fixa em dinheiro. Depois de receber os fundos, você deve reembolsar o empréstimo em pagamentos periódicos, incluindo juros sobre o valor total emprestado, durante um período definido – normalmente entre seis meses e 25 anos.

Os empréstimos para pequenas empresas são ótimos para grandes compras e necessidades correntes, enquanto as linhas de crédito empresariais são ótimas para um fundo para dias chuvosos.

Linha de crédito empresarial x cartão de crédito empresarial

Uma operadora de cartão de crédito emite um limite de crédito que você pode pedir emprestado conforme necessário, semelhante a uma linha de crédito comercial. Por outro lado, os cartões de crédito empresariais geralmente têm limites de crédito mais baixos. Como resultado, os cartões de crédito são ideais para pequenas compras diárias de empresas.

Os padrões de qualificação para cartões de crédito empresariais também variam. Quando você solicita um cartão de crédito empresarial, seu emissor irágeralmente analisam sua pontuação de crédito, o que os torna uma boa escolha para novos proprietários de empresas ou proprietários individuais que não têm muito histórico.

Por outro lado, os cartões de crédito empresariais frequentemente têm taxas de juros mais altas do que as linhas de crédito empresariais. Você pode ter direito a um termo promocional sem juros em compras e transferências de saldo se tiver crédito bom a excelente. Você pode evitar todos os custos de juros se pagar o saldo integralmente antes do final do mês.

Perguntas frequentes

Quando uma linha de crédito empresarial é uma boa ideia?

Quando você precisa financiar obrigações de curto prazo, como substituir estoque ou cobrir custos imprevistos, uma linha de crédito empresarial é a opção ideal. Por outro lado, um empréstimo a prazo para pequenas empresas é usado para pagar despesas substanciais e únicas, como aquisição de equipamentos.

Um cartão de crédito empresarial pode oferecer muitas das mesmas vantagens de uma linha de crédito empresarial, incluindo financiamento repetido e a oportunidade de estabelecer crédito empresarial. Um cartão de crédito empresarial para crédito ruim pode ajudá-lo a começar se você tiver crédito fraco ou ruim.

Qual ​​tipo de credor é melhor para uma linha de crédito empresarial?

As linhas de crédito empresariais estão disponíveis por meio de credores, bancos e cooperativas de crédito on-line. Os bancos e as cooperativas de crédito muitas vezes exigem receitas substanciais e pelo menos alguns anos de experiência para se qualificarem para umempréstimo. Os credores online têm menos requisitos, mas podem exigir taxas de juros mais altas. Compare suas alternativas para ver qual delas melhor atende às suas necessidades financeiras.

É difícil conseguir uma linha de crédito comercial?

A obtenção de uma linha de crédito para pequenas empresas pode ser um desafio para as empresas mais novas. Para obter qualquer forma de financiamento, os credores tradicionais, como os bancos, muitas vezes exigem que as empresas tenham vários anos de operações, receitas e excelentes resultados financeiros.

O resultado final

Para completar, uma linha de crédito empresarial, como qualquer outro produto financeiro, não é inerentemente boa nem prejudicial. Tudo se resume a como os indivíduos os utilizam.

Por um lado, empréstimos excessivos contra uma linha de crédito, assim como despesas excessivas com cartão de crédito, podem colocar uma pessoa em perigo financeiro. Por outro lado, uma linha de crédito empresarial pode financiar eficazmente a expansão e outros projectos geradores de lucros. Eles fornecem flexibilidade financeira para resolver lacunas nos ciclos regulares de caixa, podem ser usados ​​para aproveitar recursos para continuar as operações comerciais durante todo o ano para empresas sazonais e podem ser usados ​​para apoiar despesas que agregam valor e melhoram o desempenho quando usados ​​em conjunto com outras ferramentas financeiras. .

Linha de crédito empresarial garantida versus não garantida

Existem dois tipos de LOCs de negócios: seguros e não garantidos. Aqui está uma olhada nas diferenças entre os dois.

Linha de crédito comercial segura

Quando você obtém uma linha de crédito comercial garantida, o credor normalmente coloca um penhor sobre o(s) ativo(s) que você está utilizando para obter o dinheiro. Os tipos de ativos que um credor pode tomar como garantia variam, mas aqui estão alguns exemplos:

• Imóveis (comerciais ou pessoais)
• Veículos
• Inventário
• Dinheiro
• Títulos Financeiros (CDs, Ações, Títulos, etc.)
• Equipamento
• Faturas

Às vezes é mais fácil se qualificar para uma linha de crédito empresarial garantida do que para uma linha de crédito não garantida, porque você investiu algum dinheiro. Do ponto de vista do credor, as garantias minimizam o risco e podem torná-lo um mutuário mais atraente.

No entanto, colocar ativos pode fazer mais do que melhorar suas chances de qualificação. As garantias também podem ajudá-lo a obter melhores condições de seus credores, como taxas mais baratas, limites de empréstimo mais consideráveis ​​e melhores condições.

Linha de crédito empresarial sem garantia

Muitos proprietários de empresas, é claro, preferem obter financiamento sem colocar seus ativos em risco. Algumas organizações, especialmente startups, podem ainda não ter quaisquer ativos que um credorconsideraria aceitável. Se você se enquadra em uma dessas categorias, uma linha de crédito empresarial sem garantia pode ser mais adequada para você.

Uma linha de crédito comercial sem garantia funciona de maneira semelhante a um cartão de crédito corporativo. Você pode pedir emprestado até o limite da sua conta e pode pedir emprestado novamente contra a mesma linha de crédito no futuro, se mantiver a conta de maneira eficaz e pagar em dia.

Com um LOC sem garantia, você não precisa apresentar nenhuma garantia para sustentar o dinheiro emprestado pela sua empresa. Superficialmente, isso parece fantástico e pode ajudá-lo a diminuir o risco que você assume como mutuário, mas pense no lado oposto da equação. Os LOCs de empresas sem garantia são frequentemente mais caros do que os empréstimos garantidos.

Na maioria dos casos, menos risco para você (o mutuário) equivale a mais risco para o credor. Para compensar o aumento do risco, os provedores de linha de crédito comercial sem garantia podem:

• Aumente suas taxas de juros e despesas.
• Reduza seus limites de crédito.
• Devem ser exigidos prazos de reembolso mais curtos (também conhecidos como pagamentos mensais mais significativos)
• Solicite que você assine uma garantia pessoal.

Isso não quer dizer que um LOC empresarial inseguro não seja uma opção viável. Apenas lembre-se de pesar as vantagens e desvantagens de cada opção de financiamento da empresa antes de decidir.

Requisitos de linha de crédito empresarial

Uma linha de crédito seráuma de suas opções mais versáteis entre todos os empréstimos comerciais e outras opções de financiamento disponíveis.

Você obtém uma linha de crédito de determinado valor com uma linha de crédito comercial e pode sacar fundos (em qualquer quantidade, até seu limite) sempre que precisar. Você terá que reembolsar os fundos que retirou e só serão cobrados juros sobre esses valores.

Se você precisa de dinheiro para o seu negócio, seja para sustentar o fluxo de caixa, comprar mercadorias ou atualizar equipamentos, uma linha de crédito empresarial pode ser uma boa opção.

A seguir estão os pré-requisitos para uma linha de crédito empresarial:

• Idealmente, seria melhor ter uma pontuação de crédito de 660 ou melhor.
• Renda anual de US$ 25.000 ou mais
• Idealmente, você deve estar no mercado há pelo menos seis meses.
• Para garantir sua linha de crédito, você precisará de garantias.
• Cronograma de pagamento da dívida: para ver se você pode pagar a linha de crédito se retirá-la.
• Informações sobre você e sua empresa: uma forma de identidade, bem como seu EIN, se aplicável.

Sete coisas que você deve saber sobre uma linha de crédito empresarial

Se decidir usar uma linha de crédito comercial, você deve estar ciente de alguns fatos. As dicas a seguir podem ajudá-lo a evitar problemas futuros.

1. Saiba a diferença entre uma linha de crédito garantida e não garantida

Você pode escolherentre uma linha de crédito garantida e uma não garantida. Uma linha de crédito garantida ocorre quando os ativos de propriedade de sua empresa garantem o valor emprestado. O credor assume a propriedade desses ativos se o mutuário deixar de pagar.

Uma linha de crédito sem garantia, por outro lado, não exige nenhum ativo específico como garantia dos valores emprestados.

Como seus ativos respaldam a linha de crédito, você pode ter direito a uma quantia mais significativa de dinheiro com uma linha de crédito empresarial garantida. Também é possível que a taxa de juros seja reduzida.

Uma linha de crédito empresarial sem garantia, por outro lado, tem a vantagem de permitir que você acesse fundos mais rapidamente. Isso ocorre porque o processo de inscrição geralmente é mais simples, mas provavelmente você pagará uma taxa de juros mais alta.

2. Preste atenção às possíveis taxas

Certamente serão cobradas taxas de transação sempre que você fizer um empréstimo de sua linha de crédito, além de juros e reembolso de retirada. Esses custos podem aumentar se você usar a linha de crédito da sua empresa inúmeras vezes ao longo do ano.

Dependendo da sua instituição de crédito, poderá ser cobrada uma taxa de manutenção de sua conta, mesmo que você não a utilize. Certifique-se de ler todas as letras miúdas sobre custos, para não ser pego de surpresa.

3. Esteja ciente de possíveis saques bancários em um banco existentelinha de crédito empresarial

Durante tempos de instabilidade econômica, a instituição credora pode, a seu critério, exigir que você pague o saldo de sua linha de crédito. Se você tiver um acordo de empréstimo com uma instituição de crédito, esteja ciente desta disposição específica.

Pense no que você faria se estivesse nessa circunstância. Uma linha de crédito comercial pode prejudicar a situação financeira da sua empresa se você não puder pagar o empréstimo em um curto espaço de tempo.

4. Esteja preparado para a variabilidade das taxas de juros

A taxa de juros de uma linha de crédito geralmente é variável. Baseia-se numa percentagem superior ou inferior à taxa de empréstimo preferencial.

Você pode achar difícil pagar sua linha de crédito se as taxas de juros subirem. Como obter dinheiro através de uma linha de crédito é relativamente simples, você poderá descobrir que tem menos controle sobre seus gastos. E, quando as taxas de juros sobem, isso pode causar problemas financeiros à medida que sua dívida aumenta.

5. Procure garantir a linha de crédito de sua empresa

Você pode considerar adquirir um seguro para proteger uma linha de crédito comercial.

No caso de doença grave, lesão ou morte, o seguro pode ajudá-lo a fazer pagamentos atrasados ​​em sua linha de crédito comercial. Isto pode ser uma proteção crítica para você e para membros essenciais da sua organização, dependendo do tamanho da sua linha decrédito.

6.Conheça os critérios para avaliar a melhor linha de crédito

Pode ser difícil encontrar a melhor opção entre as muitas organizações de crédito que oferecem uma linha de crédito empresarial. As taxas de juros variam de um credor para outro. Portanto, este é um dos fatores mais importantes a serem considerados. Em seguida, verifique as limitações de empréstimo para garantir que você tenha crédito suficiente para satisfazer suas necessidades futuras.

Você também deve considerar as condições de reembolso para ver se elas atendem às suas necessidades. Os termos de reembolso variam amplamente, variando de semanal a mensal. Não existe um tamanho único quando se trata de linhas de crédito. Para evitar choques desagradáveis, faça sua lição de casa.

7.Considere a ajuda disponível na Small Business Administration

A Small Business Administration tem um programa que pode ajudar proprietários de pequenas empresas a obter uma linha de crédito.

Embora eles não emprestem dinheiro diretamente para você, o programa deles pode ajudá-lo a obter fundos. Eles conseguem isso por meio do programa Lender Match, que conecta você a credores dispostos a lhe emprestar dinheiro. Isso poderia simplificar o procedimento de aquisição de uma linha de crédito.

Onde obter uma linha de crédito empresarial

Bancos e cooperativas de crédito

Diferentes formas de linhas de crédito empresariais, como linhas de crédito comerciais garantidas e não garantidas e linhas de crédito SBA, estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito.

Embora esses credores possam fornecer linhas de crédito comerciais com taxas de juros baixas, geralmente você terá que atender a um conjunto de critérios para ser aprovado. Você provavelmente precisará de muito dinheiro, bom crédito e muita experiência.

Bancos e cooperativas de crédito, em comparação com credores on-line, são mais propensos a precisar de garantias físicas para garantir sua linha de crédito (especialmente para limites mais significativos) e para cobrar custos adicionais, como taxas anuais e de inatividade.

Credores on-line

Credores online como BlueVine e Fundbox têm padrões de qualificação mais flexíveis do que bancos e cooperativas de crédito. Alguns credores da Internet estão dispostos a se envolver com novas empresas ou com crédito fraco.

As linhas de crédito para pequenas empresas podem ser emitidas em apenas alguns dias, graças aos processos de inscrição simplificados e às taxas mais baixas dos credores on-line. Por outro lado, estes credores são mais propensos a cobrar taxas de juros mais elevadas e a ter limites de crédito menores do que os bancos.

Taxas e credores da linha de crédito comercial

Você pode solicitar uma linha de crédito comercial de um banco regular ou de um credor não bancário pela Internet, que geralmente oferece menos condições de qualificação e tempos de financiamento mais rápidos do que os bancos. Aqui estão vários credores que podem ajudá-lo em sua busca por uma linha de crédito comercial.

Com base na facilidade dos pré-requisitos e no tempo de financiamento, esta lista contém exclusivamentecredores da Internet. Os seguintes critérios orientaram nossa seleção das melhores linhas de crédito:

• Valores entre US$ 100.000 e US$ 250.000 são os máximos.
• É necessária uma pontuação de crédito mínima de 650 ou menos.
• Os sites dos credores fornecem informações detalhadas sobre quantidades, taxas e períodos.

Credores que oferecem linhas de crédito comerciais sem garantia para startups

Aqui está uma amostra de marcas que oferecem linhas de crédito de negócios sem garantia para startups. O gráfico fornece informações críticas sobre cada credor.