Quer você tenha usado um empréstimo de consolidação de dívidas ou um plano de gerenciamento de dívidas ou simplesmente continuado reduzindo seu saldo mês a mês, pagar sua dívida é um peso que tira de seus ombros. Você pode se surpreender ao descobrir que sua pontuação de crédito cai depois de fazer isso. É um equívoco comum pensar que pagar sua dívida aumentará sua pontuação de crédito; infelizmente, esse não é o caso. O pagamento da sua dívida pode diminuir a sua pontuação de crédito, impedindo-o de obter um empréstimo no futuro. Por que isso acontece e o que você pode fazer para ajudar a recuperar sua pontuação? Aqui estão algumas ideias.

Os fatores que afetam sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é um número na faixa de 300 a 850, sendo 850 a melhor pontuação possível. Para determinar sua pontuação, as três principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion, avaliam estes fatores:

Número de atrasos nos pagamentos

Seu histórico de pagamentos é o fator mais significativo que influencia sua pontuação de crédito, representando 35% de sua pontuação total. Os pagamentos feitos após a data de vencimento de qualquer empréstimo ou conta de crédito são informados às agências, mas geralmente só são um problema quando o pagamento está atrasado mais de 30 dias.

Taxa de utilização de crédito

O próximo maior fator para determinar a pontuação que você receberá é sua taxa de utilização de crédito. A utilização do crédito é mostrada como uma porcentagem do montante da dívida pendentevocê tem mais do valor total de crédito disponível. É responsável por 30% da sua pontuação de crédito.

Por exemplo, se você tiver US$ 100.000 em crédito total disponível e um saldo de US$ 25.000, sua taxa de utilização seria de 25%. Os especialistas recomendam manter sua taxa de utilização abaixo de 20%, embora aqueles com as melhores pontuações normalmente utilizem 10% ou menos.

Idade do crédito

Os credores querem saber que você pode lidar com o crédito de forma responsável e analisarão a idade média de suas contas abertas. Sua idade de crédito representa 15% de sua pontuação. As pontuações mais altas normalmente têm idade média de sete anos ou mais.

Tipos de contas de crédito

10% da sua pontuação de crédito é baseada nos tipos de contas que você possui, pois os credores vão querer ver que você é capaz de administrar um número diversificado de contas. Cartões de crédito, empréstimos para automóveis, hipotecas e empréstimos estudantis são as contas mais comuns.

Consultas difíceis

Investigações difíceis são feitas quando um potencial credor “puxa” seu relatório de crédito para determinar sua elegibilidade. Quanto mais perguntas você tiver, mais os credores ficarão cautelosos em oferecer crédito, pois parecerá que você está desesperado, mesmo que não seja o caso. Soft pulls, como aqueles em aplicativos de monitoramento de crédito, não afetam esse fator, então não se preocupe se estiver usando um software para rastrear sua pontuação de crédito. Consultas difíceis não devem ocorrer mais do que 1 a 2 vezes por ano. Isto explica10% da sua pontuação geral.

O motivo pelo qual sua pontuação caiu depois de pagar sua dívida

O culpado mais provável pela queda de sua pontuação de crédito após o pagamento da dívida é que você encerrou sua conta de crédito. Fechar uma conta de crédito após pagá-la acarreta algumas coisas:

1. Isso altera sua taxa de utilização de crédito – Se você tiver US$ 15.000 em crédito total, mas encerrar sua conta que tinha um limite de US$ 5.000, você diminuiu seu crédito total em 1/3, o que alterará significativamente sua taxa de utilização de crédito, especialmente se você tiver outras dívidas.
2. Isso potencialmente afeta sua idade de crédito – Se o cartão ou dívida que você pagou for uma de suas contas abertas mais antigas, fechá-lo pode alterar drasticamente a idade de seu crédito e, assim, afetar sua pontuação.
3. Isso muda os tipos de contas que você tem abertas – Remover seu único cartão de crédito ou empréstimo de carro do seu relatório altera o mix de contas que você tem e pode diminuir um pouco sua pontuação, embora não tanto quanto o outros dois fatores.

O que saber sobre gestão de dívidas e planos de consolidação de dívidas

Embora o objetivo seja pagar sua dívida, é bom estar ciente de algumas das desvantagens da gestão e dos planos de consolidação de dívidas. Com planos de gestão de dívidas:

• Você não pode obter um novo crédito: Enquanto estiver em um plano de gestão de dívidas, você não poderá solicitar um novo crédito.
• Você terá que encerrar suas contas de crédito: Conforme mencionado acima, fechar um cartão de crédito pode diminuir temporariamente sua pontuação. Você pode manter um aberto para emergências.
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• Nem todo credor aceita planos de gestão de dívidas: Os planos de gestão de dívidas nem sempre são aceitos.

A consolidação de dívidas em vez de um plano de gerenciamento de dívidas pode ser uma opção a ser considerada, pois ajuda a reduzir o uso do cartão de crédito e mantém sua pontuação de crédito intacta. Você apenas precisa garantir que manterá os pagamentos mensais em dia. Com a consolidação de dívidas, você verá apenas uma queda temporária em sua pontuação de crédito, mas com pagamentos dentro do prazo e uma redução em seu índice de utilização de crédito, a pontuação aumentará.

O resultado final

Entender como sua pontuação de crédito pode flutuar pode se tornar cansativo rapidamente, especialmente quando você está fazendo as coisas certas, como pagar sua dívida. Pode parecer um pouco confuso no início, mas depois de compreender os fatores que influenciam o cálculo de sua pontuação, você estará mais informado e poderá tomar medidas para garantir que sua pontuação de crédito se recupere, independentemente do motivo que a causou a queda.